Жизнь взаймы. Стоит ли сокращать период выплаты ипотечного кредита?

Ипотека 1281 12 сентября 2017 в 15:56 Александр Максимов
Жизнь взаймы. Стоит ли сокращать период выплаты ипотечного кредита?

Только в Москве по итогам I полугодия 2017 года доля ипотечников на рынке новостроек столицы составила более 60%. Как можно быстро и с минимальными издержками погасить кредит разбираемся с экспертами.

Упомянутые организации

Условия у каждого кредитора разные, одно их объединяет — на заёмщика кредит ложится тяжёлым грузом на 15, 20 или 30 лет. Как правило, при аннуитетных платежах до 80% от выплаченных (в первые годы — прим. редакции) средств уходят на обслуживание кредита. «Фактически получается так, что сначала заёмщик выплачивает почти все проценты, и только спустя несколько лет начинает ощутимо гасить тело кредита», - уточняет Сергей Шлома, директор департамента вторичного рынка Корпорации «ИНКОМ-Недвижимость».

Упомянутые организации
Est-a-Tet
Агентство

Насколько это опасно для ипотечников, показало резкое падение курса рубля: люди, платившие 7-8 лет по своим валютным кредитам и выплатившие за это время суммы, почти равные заёмным, вдруг выяснили, что их основной долг почти не уменьшился, а только возрос в рублёвом эквиваленте. От таких ситуаций может спасти дифференцированная система платежей: тело кредита ежемесячно уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. «Однако такая система имеет минимальное распространение на российском ипотечном рынке, её предлагает минимальное количество банков, среди которых Газпромбанк и Россельхозбанк»,- подчеркивает Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet.

При оформлении ипотеки всегда оговаривается возможность досрочного погашения. И в наших реалиях высоких ставок досрочное погашение даёт заёмщику значительную экономию по переплате процентов. Заёмщики этим активно пользуются: сейчас фактический срок погашения ипотеки в Московском и Петербургском регионах - около 7-8 лет.

Упомянутые организации
Бест-новострой
Компания
Ирина Доброхотова
Эксперт рынка

Досрочное погашение выгодно для клиента, но банки теряют часть заложенной прибыли, подтверждает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». «Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, значительно ограничивали по сумме и даже штрафовали. Но в 2011 году в Гражданский кодекс РФ были внесены изменения, благодаря которым клиенты получили право закрывать кредиты досрочно без комиссий и штрафов, - комментирует эксперт. - Тем не менее, банки приспособились к подобным условиям и, чтобы минимизировать потери, устанавливают, например, ограничения по суммам и комиссии за пересчёт графика платежей».

Действительно, с 1 ноября 2011 года вступил в силу Федеральный закон № 284-ФЗ, который запрещает банкам вводить мораторий на досрочное погашение кредита физическому лицу. Потребителям можно, предупредив кредитора не менее чем за 30 дней, погашать кредиты досрочно, без штрафов, в том числе и по ранее заключённым кредитным договорам.

Ольга Шихова, руководитель департамента ипотеки и кредитов агентства недвижимости «Бон Тон», уточняет: «При полном досрочном погашении нужно оплатить сумму основного долга и проценты, начисленные на данный период времени (сумма процентов, начисленная на конкретный день, когда будет происходить погашение)».

Упомянутые организации
Глобэкс
Банк

«При частичном досрочном погашении в некоторых банках можно выбрать, что именно вы хотите сократить: срок, при этом платёж остаётся неизменным, или ежемесячный платеж, тогда срок остаётся прежним. Обычно заёмщики выбирают снижение суммы ежемесячного платежа», — говорит Татьяна Раимова, начальник управления по развитию кредитных продуктов Банка «ГЛОБЭКС». «Важно уделять внимание особенностям досрочного погашения ипотеки, прописанным в договоре. Допустим, некоторые банки сокращают только срок кредита. Это, кстати, всегда выгодно для заёмщика, т.к. проценты начисляются на остаток на меньший срок. Вместе с тем стоит посоветовать заёмщикам сокращать размер ежемесячного платежа до удобного, чтобы не напрягать семейный бюджет и потом сокращать только срок кредита», — указывает Мария Литинецкая — управляющий партнёр «Метриум Групп».

Сергей Шлома предлагает рассмотреть возможную выгоду при досрочном погашении ипотечного кредита в размере 4,8 млн рублей (взятом для покупки жилья стоимостью 6 млн рублей, при первоначальном взносе 20%, ставке по кредиту — 12,5% и аннуитетной системой платежей). Срок кредитования 15 лет: общая сумма ипотеки — 10,65 млн рублей, переплата по % — 5,85 млн рублей. Срок кредитования 8 лет: общая сумма ипотеки — 7,62 млн рублей, переплата по % — 2,82 млн рублей. Как вам такая цифирь! Между тем эксперты замечают, что если клиент слишком часто погашает сумму основного долга раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном кредите. В банковской сфере существует так называемый «серый список», в него заносят клиентов, которые не дают заработать банку необходимую сумму. Информацию о существовании каких-либо «серых списков», вполне естественно, ведущие банки комментировать отказались.

Упомянутые организации
Кортрос
Компания
Рейтинг B/11 объектов

Вместе с тем, в последнее время, как свидетельствуют в пресс-службе ГК «КОРТРОС», количество преждевременных возвратов займов сократилось в виду нестабильной ситуации на рынке. «Мы отмечаем увеличение количества клиентов, которые не ставят перед собой цель досрочного погашения кредита. Это новое поколение покупателей — молодые люди 30 – 35 лет со стабильным доходом, отчётливыми карьерными перспективами и пониманием тенденций развития рынка. Они вписывают платёж по кредиту в систему своего ежемесячного бюджета, и живут, не ограничивая себя в потребностях и удовольствиях», — отмечает Сергей Шлома.

Комментарии

Чтобы подписаться на ветку комментариев, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь.
Вы можете подписаться на комментарии
Если Вам надоело каждый раз вводить капчу и быть NoName пользователем,
зарегистрируйтесь или авторизуйтесь.
Вы еще не голосовали за данную статью, проголосуйте:
Если Вам надоело каждый раз вводить капчу и быть NoName пользователем,
зарегистрируйтесь или авторизуйтесь.
Вы еще не голосовали за данную статью, проголосуйте:
Похожие статьи по данной теме
  • Столичные новинки отложили на новый год
    12 января 2018 в 19:22 374

    Под конец года столичные застройщики решили не спешить с новыми проектами, ограничившись расширением своих уже реализуемых. А эксперты тем временем бьют тревогу: в Москве растет доля непроданного жилья.

  • Квартиры-пеналы - будущее? Куда уж меньше!
    27 декабря 2017 в 16:35 459

    Мы всё стремимся к европейским стандартам комфортной жизни, где на человека приходится достаточно обширная квадратура личного пространства, а у нас и до 20 кв. метров не дотягивает. Однако и те малые прибавки к статистике приостановились, когда выяснилось, что наиболее востребованы квартиры-маломерки, и девелоперы моментально отреагировали на спрос.

  • Программа реновации: и к переселенцам с заботой, и сами заработаем
    22 декабря 2017 в 15:06 620

    В 2019 году государство начнёт продавать излишки жилья, строящегося в рамках программы реновации. Об этом в начале декабря текущего года заявил мэр Москвы, Сергей Собянин. Сколько будет излишков жилья и как быть девелоперам после их выхода на рынок?