Новые поправки в закон о банкротстве кардинально меняют ситуацию для владельцев ипотечного жилья: теперь его можно сохранить даже при списании остальных долгов. Виталий Свешников, директор по продукту компании «Банкирро», ответил на вопросы о том, как действует новый регламент, каковы его преимущества и что они дают должникам.
- Как новый закон защищает ипотечных должников?
- Почему были приняты поправки в закон?
- Нужно ли погашать ипотеку до получения статуса банкрота, чтобы не потерять ипотечную квартиру?
- Можно ли не оплачивать ипотеку, если запущена процедура банкротства?
- При каких обстоятельствах банк отнимет ипотечную квартиру?
- Коснутся ли новые поправки тех, кто уже находится в процедуре банкротства?
- Как правильно выбрать юридическую компанию для процедуры банкротства с единственным ипотечным жильем?
Как новый закон защищает ипотечных должников?
Если раньше должник заходил в процедуру банкротства, имея за душой единственное жилье в виде ипотечной квартиры, он лишался ее в любом случае и оставался на улице. Но 8 сентября 2024 года наконец-то вступили в силу поправки в закон о банкротстве №127, позволяющие при вступлении в процедуру банкротства сохранить единственное ипотечное жилье даже в случае банкротства и при этом списать остальные долги, что является значительным отступлением от предыдущей многолетней практики. А 11 сентября заработал упрощенный механизм продажи недвижимости залогодателем.
Теперь поправки к закону позволяют сохранить имущество путем заключения локального плана реструктуризации (мирового соглашения). Задолженность остается та же, что была до процедуры банкротства, и условия обычно те же самые, что и по кредитному договору. По сути, происходит переоформление кредитного договора в мировое соглашение, которое заключается в рамках процедуры банкротства.
После заключения мирового соглашения кредитор по решению суда исключается из реестра кредиторов и больше не претендует ни на какое имущество. Он свои деньги получит только за счет платежей по ипотеке. Чтобы заключить это мировое соглашение, нужно подтвердить наличие дохода для осуществления ежемесячных платежей.
Одно из основных условий – наличие дохода, причем не обязательно именно у должника. В ипотеке нередко участвуют несколько лиц – заемщик и созаемщик, чаще всего супруги. Если обанкротится только один из супругов, на второго никакие обременения не накладываются, поэтому он может спокойно распоряжаться счетами и деньгами, вносить платежи по ипотеке. Что обычно и происходит на практике.
Даже если третьего лица не было изначально, в ходе рассмотрения мирового соглашения его можно добавить. В этом случае от него должно быть получено согласие о том, что он хочет стать созаемщиком. В качестве третьего лица может выступать любой гражданин, изъявивший желание стать созаемщиком и имеющий соответствующий доход.
Почему были приняты поправки в закон?
С помощью этих поправок государство позаботилось о людях, которые оказывались на улице — ведь ипотечные кредиты берут для покупки жилья, а оно в большинстве случаев единственное. И это не голословное утверждение: в нашей практике из всех дел с ипотекой в 90% случаев жилье было именно единственным. Таким образом, новые поправки в Закон о банкротстве дают возможность банкроту сохранить единственное ипотечное жилье. А это очень важно.
Если же ипотечное жилье не является единственным, то, продав его, закрыв долговые обязательства и тем самым исправив свою кредитную историю, в дальнейшем человек без проблем сможет взять новую ипотеку.
Нужно ли погашать ипотеку до получения статуса банкрота, чтобы не потерять ипотечную квартиру?
Нет, это не обязательно. Раньше такой механизм предлагали тем, кто не хотел расставаться с ипотечной квартирой. Должник перекредитовывался, занимал деньги у родственников, чтобы погасить ипотеку. Сейчас это не требуется. Главное, чтобы это жилье было единственным, чтобы был доход и не было просроченных платежей по ипотеке. Трудности возникают с поиском третьего лица, если его изначально не было – того человека, который выступит созаемщиком. Ведь не каждый человек согласится пойти созаемщиком и принять на себя обязательства другого. Это должен быть какой-то близкий родственник, либо очень хороший друг. Осталось обратиться в нужную компанию, которая составит мировое соглашение, утвердит через суд и сделает за вас всё остальное.
Можно ли не оплачивать ипотеку, если запущена процедура банкротства?
Нет, так делать не нужно. Если мы хотим сохранить это ипотечное жилье и оно у нас единственное, всё остальное мы можем не платить, но платежи по ипотеке вносить нужно обязательно.
При каких обстоятельствах банк отнимет ипотечную квартиру?
Если это не процедура банкротства — как только пойдут просрочки, банк в любом случае отберет квартиру, даже если в квартире прописаны несовершеннолетние. Правда, я не слышал, чтобы банк сразу же обращал взыскание на заложенное имущество. Банк сначала предупреждает, некоторое время пытается договориться, как-то взыскать задолженность и только потом обращает взыскание на заложенное имущество.
Если же мы говорим о процедуре банкротства, и при этом должник не может найти третье лицо и не имеет дохода, который позволит вносить ипотечные платежи по мировому соглашению, он также потеряет квартиру.
Коснутся ли новые поправки тех, кто уже находится в процедуре банкротства?
Если квартира уже выставлена на торги, то должник может направить заявление в адрес финансового управляющего о том, что хочет заключить мировое соглашение, после чего разработать проект и утвердить его в суде.
Желающих пройти процедуру банкротства самостоятельно очень мало. Однако большинство людей, попавших в долговую яму, отталкивала перспектива потерять единственное жилье и остаться без крыши над головой. После принятия поправок люди стали больше доверять процедуре банкротства и решать свои проблемы с невыплатой кредитов. У нас стало больше клиентов, потому что люди поняли: чтобы не допустить ошибок и не лишиться квартиры, процедуру банкротства лучше запускать под присмотром опытных юристов.
Как правильно выбрать юридическую компанию для процедуры банкротства с единственным ипотечным жильем?
Во-первых, стоит обратить внимание на то, как долго компания работает на рынке. Важно помнить, что возможность банкротства физических лиц возникла в 2015 году, и юридические компании, которые занимаются банкротством физических лиц, начали появляться в 2016-м, 2017-м и 2018-м годах. Соответственно, им должно быть не менее 5 лет, чтобы можно было говорить о каком-то солидном опыте. Выбирайте не те компании, которые вчера открылись и еще набираются опыта, а «акул» рынка, которые преуспели и набрали солидный багаж знаний и опыта.
Во-вторых, нужно проверить, какой спектр услуг предоставляет компания, есть ли у них продукт «Банкротство физических лиц» и входит ли он в стоимость договора. Не все компании могут этим заниматься — некоторые из них во время процедуры банкротства просто проводят реализацию ипотечных квартир, не составляя никаких мировых соглашений.
В-третьих, узнайте, предусмотрен ли персональный менеджер для каждого клиента. У людей, которые проходят процедуру банкротства, возникает очень много вопросов, и им необходим менеджер, который подробно объяснит этапы процедуры банкротства и подскажет лучшую стратегию.
Комментарии