Поиск
Новостройки
Продажа
Комнатность
Комнатность
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Срок сдачи
Срок сдачи
S общая, от
от
м2
S общая, от
Комнатность
Комнатность
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
S общая, от
от
м2
S общая, от
S кухни, от
от
м2
S кухни, от
Тип участка
Тип участка
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Коммуникации
Коммуникации
S дома, от
от
м2
S дома, от
До МКАД
до
км
До МКАД
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Коммуникации
Коммуникации
S дома, от
от
м2
S дома, от
S участка, от
от
м2
S участка, от
До МКАД
до
км
До МКАД
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Коммуникации
Коммуникации
S участка, от
от
м2
S участка, от
До МКАД
до
км
До МКАД
Найдено
0
0
0
Карта сайта

Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке?

https://www.novostroy.ru/articles/interview/kak-kollektory-vybivayut-dolgi-po-ipoteke/
Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке?
Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке?
Интервью
2022-11-18 13:49:00
https://st.novostroy.ru/regions/u/articles/box/637768c8e0ba1.jpg
Novostroy.ru
211
21
Что будет, если не платить ипотеку? В какой момент вам и вашим близким начнут угрожать, поджигать почтовые ящики, взламывать соцсети? Или не начнут? Мнения экспертов разделились.

Что будет, если не платить ипотеку? В какой момент вам и вашим близким начнут угрожать, поджигать почтовые ящики, взламывать соцсети? Или не начнут? Мнения экспертов разделились.

Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке? Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке?

Novostroy: Какова в России практика получения долга с ипотечника?

Евгения Боднар, юрист и эксперт компании «Финансово-правовой альянс», руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам:

Основная особенность ипотечного кредита состоит в том, что невозврат долга приведет к потере жилья. Оформление ипотеки – достаточно безопасная для банка сделка, так как выданный кредит обеспечивается недвижимостью заемщика. Взыскание долга с ипотечника и продажа с торгов заложенной недвижимости происходит, как правило, в судебном порядке. Внесудебный порядок возможен в отдельных случаях, если это прямо указано в договоре. Банк может обратиться в суд только при наличии существенных просрочек по кредиту. Законом об ипотеке установлено, что существенной считается просрочка на сумму более 5% от стоимости ипотечной недвижимости и на срок от трех месяцев. Разбирательство проходит в суде общей юрисдикции и занимает в среднем 3-4 месяца. После этого решение суда передается на исполнение судебным приставам, которые организовывают торги по продаже ипотечного жилья.

Андрей Завертяев, цифровая платформа законодательных инициатив «Инициатор»:

Когда банк выясняет, что платежи по ипотеке перестали поступать, то передает договор в oтдeл взыcкaния. Менеджеры банка попытаются выяснить, почему заемщик перестал вносить платежи. Если заемщик идет на контакт и объясняет причину, по которой временно не может погашать долг, то кредитная организация предложит новые условия по выплатам. В случае отказа должника платить или выходить на связь, банк имеет право обратиться в суд или передать долг коллекторскому агентству, если такое условие было прописано в договоре.

Александр Щербаков, директор группы компаний АКМ:

Наша компания в течение 16 лет профессионально занимается взысканием задолженностей. Термин «выбивание долгов» в отношении ипотечного долга не совсем применим, впрочем, как и к другому обеспеченному займу. Когда есть залог, в данном случае объект недвижимости, кредитору достаточно инициировать его возврат.

Сергей Крылов, основатель и генеральный директор «Лиги защиты должников»:

На сегодняшний день практика взыскания долгов с ипотечников сложилась, и практически везде методы взыскания просроченных долгов по ипотечным кредитам одинаковые. Кредитор при наличии большой и длительной просрочки всегда обращается в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств и взыскании на недвижимость, находящуюся в залоге. Как правило, суд всегда удовлетворяет эти требования в полном объеме. Однако следует отметить, что в настоящее время кредиторы используют альтернативные способы и предлагают должнику продать ипотечное жилье третьим лицам, активно участвуя в сделке. Также есть в нашем портфеле судебная практика, когда суд выносит решение о взыскании денежных средств, но отказывает в обращении взыскания на залог. Такие случаи связаны с тем, что должник успел выплатить больше 70% кредита. Суд в эти случаях встает на защиту должника, так как сумма долга является небольшой. После удовлетворения требований кредитора, дело передается в ФССП РФ, где судебный пристав-исполнитель занимается взысканием денежных средств и реализацией залогового имущества.

Денис Петров, адвокат:

«Выбивать» долги по ипотеке смысла не имеет, поскольку такие долги являются обеспеченными самым объектом ипотеки. Банки, как правило, начисляют до определенного момента проценты на сумму займа, комиссии за обслуживание кредита, пени за неисполнение обязательств, после чего обращаются в суд, который обычно встает на сторону истца. Получает соответствующее решение и обращает взыскание на предмет залога, реализуя квартиру или дом, с торгов. При этом кредитный договор на момент обращения в суд расторгать вовсе не обязательно, что позволяет продолжать увеличивать размер задолженности до момента реализации объекта недвижимости. Привлекать к этим процессам коллекторов смысла не имеет – здесь поле деятельности юристов. Если сторонние коллекторы и привлекаются к участию в вышеуказанных процедурах, то это серые схемы самого банка, направленные на искусственное завышение себестоимости процесса взыскания. Зачем – вопрос отдельный.

Дмитрий Токарев, адвокат и гендиректор компании «Национальный центр банкротств»:

При заключении кредитного договора банк страхует себя и включает в него такой пункт: если должник не исполняет кредитные обязательства, залоговое имущество переходит в собственность банка. Это значит, что уже после первой просрочки кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга через банкротство должника или исполнительное производство. Банк чаще выбирает второй вариант, потому что он быстрее. А вот для должника выгоднее первый.

Разница в том, что приставы мгновенно выселяют должника, арестовывают квартиру, продают ее по заниженной стоимости. При этом долг может быть погашен не полностью, как итог должник останется без квартиры и с долгами.

При банкротстве должник вправе жить в квартире до тех пор, пока ее не продадут. Реализовывать жилье будут по рыночной стоимости: это значит, что остаток денег после удовлетворения требований залогового кредитора исключается из конкурсной массы и отдается должнику для приобретения единственного жилья. И в нашей практике был такой случай. Если же продавать будут приставы, этот остаток разлетится между остальными кредиторами.

Банкам выгоднее самим разбираться с должниками

Novostroy: Как именно работают с просрочками сами банки? Каковы методы коллекторских агентств?

А. Щербаков (АКМ):

Сначала банк пытается договориться с заемщиком во внесудебном порядке. Если у него нет средств для погашения долга, то кредитор начинает работать с залогом, то есть с ипотечной квартирой. Самый удобный и быстрый способ, когда заемщик – он же залогодатель – дает доверенность банку на право оценки, реализации, государственной регистрации и перехода права на квартиру. Второй путь – те же самые шаги, но уже в судебном порядке. Если после продажи квартиры и возврата банку долгов еще остались средства, то они возвращаются заемщику. Но может быть так, что за счет накопившихся неустоек, пени стоимости квартиры не хватило для удовлетворения всех требований банка. В таком случае судебная работа по взысканию этих средств продолжается и после продажи квартиры. Вот на этом этапе банки чаще всего продают долг коллекторским агентствам. Но это уже ничем не обеспеченные требования, они не особо ликвидны и их мало кто покупает.

По умолчанию банкам продавать долг не выгодно. При любом раскладе кредитор теряет часть своих денег. Варьируется только размер убытков, которые зависят от стадии просрочки, ликвидности залога.

Если коллекторское агентство все же выкупило долг, то его специалисты строят свою работу примерно по такой же схеме, что и банковские службы взыскания. Это переговоры, претензионная переписка, обращения в суд и работа на стадии исполнения решения суда. Да, вероятно, коллекторы будут звонить чаще, требовать жестче, использовать какие-то манипуляции, связанные с психологическим давлением на заемщика. Но это все же больше актуально для других видов кредитов. Статистика показывает, что люди перестают вносить ипотечные платежи в самую последнюю очередь, когда все возможности уже действительно исчерпаны, поэтому применение каких-либо методов устрашения не даст нужного эффекта.

Е. Боднар («Финансово-правовой альянс»):

Как правило, с просрочками по ипотечным долгам банки работают сами. Внутренние коллекторские службы пытаются совместно с должником найти компромиссное решение – могут предложить воспользоваться кредитными каникулами и реструктуризировать задолженность. Если ситуация не изменится в лучшую сторону, то дело передается юристам банка, которые готовят иск в суд. Ипотечные кейсы крайне редко передаются профессиональным коллекторам. Банкам это делать не выгодно как раз по той причине, что они сами могут достаточно легко получить деньги с заемщика, обратив взыскание на ипотечное жилье в судебном порядке. Однако в последнее время появляется тенденция на выкуп закладных по ипотекам коллекторскими агентствами.

Главное, что нужно знать заемщикам: с коллекторами или без – просрочки по ипотечным кредитам рано или поздно приведут к утрате жилья.

А. Завертяев («Инициатор»):

После первого дня просрочки банк начислит должнику пени и поинтересуется, пoчeмy зaeмщик нe плaтит. При уважительной причине банк может предложить: oфopмить кpeдитныe кaникyлы, pecтpyктypизaцию или peфинaнcиpoвaниe кpeдитa. Чаще всего по этой схеме решается большинство проблемных ипотек. Работа коллектора, к сожалению, узнаваема по агрессивному ведению диалога с заемщиком. Даже крупные агентства, занесенные в реестр ФССП, могут нарушать правила, по которым законом разрешено взаимодействие с должником.

Оксана Васильева, к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ:

Сейчас веду несколько дел своих клиентов и вижу воочию, что происходит с «выбиванием» долгов из должников. Изначально коллекторские агентства просто осуществляют звонки по телефону, где выставляют определенные требования о том, что долг должен быть оплачен. Звонки могут осуществляться на основании ФЗ №230 о коллекторской деятельности в рабочие дни в период с 8 до 22 часов и в выходные дни в период с 9 до 20 часов по месту пребывания должника (ст. 7 ФЗ), а также могут отправляться смс-уведомления, но не более одного раза в сутки. Коллектор представляется, называет наименование кредитора, которого он представляет, и потом путем убеждения и аргументации (запрещено грубить, обзывать и т.д.) пытается «вывести» должника на максимальную сумму оплаты в кратчайший срок (но так себя ведет только одно из коллекторских агентств, с которыми я сейчас столкнулась).

Могут применяться различные психологические приемы (повтор, «сократовский вопрос», изменение интонации) с целью «давления» на должника, разъяснения того, что долг в любом случае должен быть уплачен, аргументируя все свои слова соответствующими законодательными актами и т.д. Если же звонки не дают должного результата, судебные приставы могут посетить место жительства должника с целью описи имущества в счет незакрытого долга. Весь процесс работы коллекторских агентств проводится на досудебной стадии.

Два других коллекторских агентства (у моих клиентов) звонят заемщику, его близким и друзьям, угрожают расправой и изнасилованием, уже поджигали почтовый ящик, звонят на работу, взломали социальные сети и шлют письма с просьбой выслать деньги. Заявления в полицию написаны.

Д. Токарев («Национальный центр банкротств»):

Банки дорожат своей репутацией, поэтому не станут запугивать должников. Их максимум – звонки с напоминанием об оплате, если этот способ не помог, банк обратится в суд. Методы коллекторов уже тоже далеки от 90-х, теперь их работу контролирует ФЗ №230. Отступление от правил равно лишению лицензии ЦБ.

Novostroy: На каком этапе, в какой момент банку выгодней продать долг коллекторам?

А. Завертяев («Инициатор»):

В течение 90 дней с момента первого дня просрочки, вопрос о передаче долга коллекторам или обращении в суд, не возникает. Однако через 3 месяца просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены. Законом не установлен период, когда банк имеет право передать долг. Данное решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Обычно банки не видят смысла тратить время и деньги на обращение в суд с трудно контактирующим должником и обращаются к взыскателям долгов.

С. Крылов («Лига защиты должников»):

Ипотечные долги практически никогда не продают коллекторским агентствам, так как такие долги обеспечены залогом, стоимость которого превышает сумму долга, то есть является ликвидным. Привлечение профессиональных коллекторских агентств может быть только в рамках агентского договора, направленного на взыскание долга от имени кредитора.

Отдельно стоит рассмотреть последствия, когда суд, принимая решение о взыскании долга по ипотечному кредиту, отказывает кредитору в обращении взыскании на залог. Здесь, как правило, кредитор обращается в Арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом), так как в этом случае ипотечная квартира будет реализована с торгов, а кредитор является «залоговым кредитором» и получает от реализации 80% стоимости. Остатки денежных средств распределяются между остальными кредиторами. Полагаю, что можно сделать вывод о том, что продавать коллекторам такие кредиты является экономически необоснованным.

Однако на практике можно встретить случаи, когда идет такая продажа (переуступка права требования), но это, как правило, всегда «карманный коллектор», то есть так или иначе аффилированный к кредитору. И здесь решающим фактором является схема вывода дебиторской задолженности с целью заработка заинтересованных лиц. Данный вывод сделан при глубоком изучении кредитора и коллектора в случаях, которые были в нашей практике.

Д. Токарев («Национальный центр банкротств»):

Банки обычно не продают коллекторам те долги, которые обеспечены имуществом, потому что в этом нет смысла. Коллекторы покупают не один конкретный долг, а сразу «пакет», например, долг на 1 млрд рублей, заплатив за него банку от 3 до 10% его реальной стоимости. Предварительно служба безопасности банка проверяет, какие долги «трудновыбиваемые». Ипотечный кредит, вероятно, попадет к коллекторам тогда, когда СБ выяснит, что должник не платит и по другим кредитам, значит, перспектива вернуть долг стремится к нулю.

Обычно банки предпочитают отдать ипотечников приставам. Должникам в этом случае главное быстро сориентироваться и подать встречный иск в суд о своем банкротстве. Только в этом случае они избавятся от долгов полностью.

Методы выбивания долгов бывают весьма неприятными для заемщиков.

Novostroy: Расскажите реальные истории «выбивания» долгов по ипотеке.

О. Васильева (Финансовый ун-т при Правительстве РФ):

Мне попалась клиентка (заемщица), которая брала ипотеку в Сбербанке. Не платила долгое время (просрочка составляла где-то 220-240 дней), повышались проценты, и коллектора перевели на звонок с ней, причем по истории своих дозвонов коллектор видела, что звонили ей неоднократно. Она постоянно придумывала оправдания, мол, то денег не было, то проблемы на работе (зарплату задержали). Один раз при очередном разговоре трубку с личного номера этой женщины взял уже мужчина (ее муж, как выяснилось) и сказал, что заемщица якобы умерла месяц назад. Когда же коллектор спросила о том, предоставляли ли в таком случае банку копию свидетельства о смерти должницы, мужчина начал нервничать и грубить (именно поэтому вскоре выяснилось, что заемщица просто таким образом скрывалась).

Через некоторое время заемщицу мне все-таки удалось вывести на оплату, объясняя, что неуплата долга несет за собой серьезные последствия. Она произвела оплату, хоть и минимальную (она внесла 2000 рублей), а остаток долга платить отказалась. Через некоторое время ее долг коллектор продал другому кредитору, и дело было закрыто.

А. Завертяев («Инициатор»):

Жительница Москвы задолжала несколько взносов по ипотеке, потеряв работу во время пандемии. Она не пошла на сотрудничество с банком, желая сначала найти новую работу, а затем обсуждать проблему. Женщина усугубила свое положение и попала в зону работы коллекторов. Телефонный террор, звонки родственникам и соседям вынудили москвичку принять решение продать родительский дом и автомобиль, чтобы расплатиться с кредитором.

Д. Токарев («Национальный центр банкротств»):

В нашей практике был случай, когда клиент избавился от валютной ипотеки на сумму 12 млн в пересчете на рубли. Сейчас у нас в работе дело, в котором мы помогаем избавиться от военной ипотеки и уже реализовали жилье, теперь осталось распределить деньги между кредиторами и списать остаток долгов.

При соблюдении определенных условий должникам удается сохранить ипотечную квартиру или выручить за нее деньги. Например, если стоимость реализуемого жилья превышает размер задолженности, то после завершения реализации остаток денежных средств можно выделить из конкурсной массы на покупку единственного жилья. Так, например, в одном деле мы продали ипотечное жилье, списали долги, а остаток вырученных средств в размере 1,8 млн руб передали нашей клиентке. Также если у военнослужащего есть долги, но он продолжает службу, банкротиться можно без опасения потерять ипотечное жилье. Платежи по ипотеке вместо него платит государство, пока он продолжает службу и залогодержателю нет смысла становиться в реестр.

Novostroy: Каковы перспективы роста числа ипотечных долгов и передачи их коллекторам в ближайшие годы?

А. Щербаков (АКМ):

Я ожидаю, что в ближайший год объем просроченной задолженности будет расти. Этому способствует рост скрытой безработицы и падение реальных доходов населения, что не может не сказаться на ипотечных платежах. Пока сложно сказать, насколько банки будут готовы расставаться с такими долгами и передавать их коллекторским агентствам, но объем работы наверняка вырастет.

А. Завертяев («Инициатор»):

Несмотря на то, что банки увеличивают ставку, ужесточают требования к заемщикам, включая первоначальный взнос, ипотечное кредитование все равно остается востребованным сегментом рынка. Долгосрочная политика государства по субсидированию льготной ипотеки также расширяет круг потенциальных заемщиков. Однако текущая экономическая обстановка, общее снижение реальных доходов граждан, скорее всего, увеличит количество проблемных займов.

С. Крылов («Лига защиты должников»):

Будет ли рост числа должников по ипотечным кредитам? Да. Будет! Так как динамика увеличения количества просроченной задолженности за последние 3-4 года дает неутешительный прогноз. Также на это оказывает влияние и экономика страны, низкий уровень заработной платы и прекращение деятельности большого числа компаний по ряду объективных причин.

Д. Токарев («Национальный центр банкротств»):

Рост числа ипотечных долгов напрямую связан с экономикой. Все больше людей берут квартиры в ипотеку. Но если исходить из того, что сейчас в экономике идет спад и увеличивается рост неплатежей, то и количество неплательщиков по ипотеке будет тоже увеличиваться. Хотя в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) говорят, что ипотечные кредиты россияне платят охотнее остальных.

Статья по данной теме29 сентября 2022

Оставлять пустующую квартиру без присмотра — не лучшая идея. Есть риск однажды обнаружить, что ваши ключи к ней не подходят. О том, как мошенники отбирают пустующее жильё, рассказывает Сергеев Сергей Сергеевич — юрист в сфере ЖХК Союза адвокатов Московской коллегии адвокатов «Арбат».

Квартиры от застройщиков с акциями

Все спецпредложения

Комментарии

Авторизуйтесь или введите E-Mail
К этой новости пока нет ни одного комментария
Отменить

Самое читаемое за месяц