Рассказываем о нескольких действенных способах, как в этом году можно сэкономить на уже оформленной ипотеке.
- Рефинансирование/реструктуризация ипотеки
- Снижение действующей ставки
- Использование маткапитала и допсредств от государства
- Налоговые вычеты
- Сдача имущества в аренду и увеличение доходов
- Досрочные платежи
Рефинансирование/реструктуризация ипотеки
Оформленный под высокий процент жилкредит можно рефинансировать на более выгодных условиях в другом банке для снижения процентной ставки и сокращения ежемесячных платежей. Другой вариант – реструктуризация (изменение условий существующего ипотечного договора), за которой нужно обращаться уже в свой банк. «Обратившись к кредитору, заемщик может, например, увеличить срок кредитования, – комментирует исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак. – Но оговоримся, все банки устанавливают предельный возраст для заемщиков. До достижения этой даты кредит должен быть погашен. Поэтому срок ипотеки устанавливают как разницу между предельным возрастом кредитования, прописанным в условиях банка, и возрастом самого заемщика. Допустим, заемщику из нашего примера 35 лет, а предельный возраст кредитования в его банке – 70 лет. Если нет дополнительных ограничений по максимальному сроку ипотеки (а это чаще – 30 лет), то действующий договор можно расширить с 20 до 35 лет». Благодаря реструктуризации заемщик каждый месяц будет экономить определенную сумму, однако увеличение срока и уменьшение ежемесячных платежей в итоге приведет к росту переплаты по кредиту.
Снижение действующей ставки
У каждого банка разные условия по ипотеке. «К примеру, Сбербанк позволяет снизить ставку за счет перехода на программу "Семейная ипотека" со ставкой 5,3%. Чтобы получить эту ставку, нужно выполнить условия: в семье должен быть ребенок, рожденный с 1 января 2018 до 31 декабря 2023 года (программа будет действовать до 1 июля 2024-го), либо ребенок-инвалид, рожденный до 31 декабря 2023-го (программа будет действовать до 31 декабря 2027-го), – поясняет гендиректор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО» Екатерина Горохова, добавляя, – жилье должно быть выставлено на продажу юридическим лицом (застройщиком или инвестором), приобретено по договору долевого участия, купли-продажи или уступки прав требования. Еще одно требование: важно, чтобы по кредиту оставалось выплатить меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей – для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленобласти и не более 6 млн – для остальных городов России. В других случаях банки могут предоставить возможность рефинансирования ипотеки – на больший срок или на меньший процент».
Использование маткапитала и допсредств от государства
Если у вас уже есть ипотека и вы получили материнский капитал, используйте эту субсидию для оплаты ипотечного кредита. Это поможет сократить общую сумму ипотеки и уменьшить ежемесячные выплаты. Многодетные семьи могут дополнительно получить от государства 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита. «Для этого в семье, по условиями программы, должно быть три или более детей, и один из них должен быть рожден после 1 января 2019 года. Полученные средства можно присоединить к материнскому капиталу», – отмечает Екатерина Горохова. В дополнение Ярослав Баджурак замечает, что «указанную выплату многодетные семьи получают только один раз на счет одного из родителей. Однако суммарная экономия, включая все налоговые вычеты, может составить уже 1,65 млн рублей».
Налоговые вычеты
Если гражданин РФ платил со своих доходов НДФЛ в 13%, то он вправе получить за квартиру и проценты по ипотеке вычеты до 650 тыс. рублей (в случае с супругами это уже 1,3 млн). Квартира должна быть оформлена в собственность. Если это новостройка, то до ее сдачи вернуть НДФЛ не получится. «Государство установило лимит суммы, из которой можно получить вычет, – 2 млн рублей. Поэтому предельный размер выплаты на руки – 260 тысяч, даже если квартира стоит дороже. Кроме того, для получения вычета у заемщика должно хватить зарплаты, точнее, ее части в виде уплаченных налогов. Налогоплательщик должен быть резидентом РФ (проживать в стране не менее 183 дней в году) и владеть квартирой или долей в ней», – отмечает Ярослав Баджурак.
Ярослав также напоминает формулу, по которой рассчитывается сумма налогового вычета за один год: ежемесячная зарплата * 12 месяцев * 13% / 100%. «Например, человеку с зарплатой 50 тыс. рублей государство вернет всю сумму уплаченного работодателем НДФЛ (13%) за год – 78 тыс. рублей. Так как рассчитанная сумма меньше лимита вычета, установленного законом, то человек сможет возвращать налоги в течение нескольких лет, пока не достигнет "потолка " в 260 тысяч».
Стоит помнить, что по действующим правилам в расчет налогов берутся доходы за три года, предшествовавших году подачи заявления на вычет. «То есть если квартира приобретена в 2023-м, то покупатель может вернуть свои налоги за 2020-2022 гг. Если лимит вычета еще не будет исчерпан, его остаток в дальнейшем можно возвращать ежегодно. Никаких ограничений по сроку обращения за вычетом нет. Кроме того, с 1 января 2014 года в Налоговом кодексе действует правило переноса налогового вычета при покупке квартиры. К примеру, если вы приобрели ее за 1,8 млн рублей и получили вычет, то в дальнейшем сможете вернуть НДФЛ за другой объект, но уже с суммы не больше 200 тыс. рублей, – говорит Ярослав Баджурак, обращая внимание, – для всех покупателей есть принципиально важное ограничение: если вы воспользовались налоговым вычетом до 1 января 2014 года, то подавать новое заявление нельзя – вне зависимости от того, полностью ли вами использован лимит или нет».
Вычет за уплату ипотечных процентов в 1,5 раза больше, для его получения достаточно подтвердить факт уплаты процентов со счета заемщика, согласно п.4 ст. 220 НК РФ. Здесь максимальная сумма, установленная государством для возврата процентов, – 3 млн рублей. То есть заемщику разрешается вернуть 390 тысяч, а супругам, которые вместе выплачивают кредит, – 780 тыс. «Следует учитывать, что вычет за уплаченные проценты заемщик может получить лишь один раз, даже если сумма выплаты меньше 3 млн рублей. Согласно п. 8 ст. 220 НК РФ, перенести остаток на другую ипотечную квартиру нельзя», – комментирует Ярослав Баджурак.
Сдача имущества в аренду и увеличение доходов
Если жилье не является единственным, сдайте его в аренду, а полученные средства используйте для ипотечных платежей. Повышение зарплаты или получение дополнительного дохода с новой работы тоже поможет справиться с выплатами по ипотеке. Как минимум – не будете отказывать себе в привычном комфорте, как максимум – можете накопить сумму для внесения досрочного платежа.
Досрочные платежи
Используйте накопления для сокращения общей суммы ипотеки и экономии на процентах с одновременным снижением срока кредитования или ежемесячных платежей. «Начать досрочно погашать кредит можно со 2-го дня от момента его выдачи. Самый выгодный день – это плановая дата платежа и несколько дней после нее. Чтобы снизить финансовую нагрузку, следует выбирать уменьшение суммы платежа, а не сокращение срока кредита. Это нужно указать в заявлении, – говорит Екатерина Горохова, подчеркивая, – ипотеку выгодно гасить досрочно крупными траншами».
Резюмируя, основатель строительной компании «Юко» из подмосковного Солнечногорска Вадим Юлдашев отмечает: «Уровень экономии будет зависеть от индивидуальных обстоятельств каждого случая: суммы ипотеки, процентной ставки и т. д. Поэтому всегда рекомендуется рассматривать каждый случай индивидуально».
Комментарии