Поиск

Новостройки

Продажа

Комнатность
Комнатность
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Срок сдачи
Срок сдачи
S общая, от
от
м2
S общая, от
Комнатность
Комнатность
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
S общая, от
от
м2
S общая, от
S кухни, от
от
м2
S кухни, от
Тип участка
Тип участка
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Коммуникации
Коммуникации
S дома, от
от
м2
S дома, от
До МКАД
до
км
До МКАД
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Коммуникации
Коммуникации
S дома, от
от
м2
S дома, от
S участка, от
от
м2
S участка, от
До МКАД
до
км
До МКАД
Цена ₽, до
до
Цена ₽, до
Коммуникации
Коммуникации
S участка, от
от
м2
S участка, от
До МКАД
до
км
До МКАД
Найдено
0
0
0

Коронавирусный ипотечный долг: что будет с неплательщиками?

Интервью 1254 19 августа 2020 Ирина Елисеева
Рекламные баннеры одной из кредитных организаций Рекламные баннеры одной из кредитных организаций
https://www.novostroy.ru/articles/interview/koronavirusnyy-ipotechnyy-dolg-chto-budet-s-neplatelshchikami/
Коронавирусный ипотечный долг: что будет с неплательщиками?
Коронавирусный ипотечный долг: что будет с неплательщиками?
Интервью
2020-08-19 12:02:00
https://st.novostroy.ru/regions/u/articles/box/5f3bb1b296e05.jpg
Novostroy.ru
211
21
Из-за коронавируса часть рабочих мест была сокращена, некоторые организации вовсе закрылись. Но кредиты на недвижимость и обязательства по ним у населения остались. Наиболее логичным шагом для ипотечников стало перекредитование. Novostroy.ru решил узнать у экспертов, кому не стоит надеяться на помощь банков, и каков наихудший исход для проблемных заемщиков?

Из-за коронавируса часть рабочих мест была сокращена, некоторые организации вовсе закрылись. Но кредиты на недвижимость и обязательства по ним у населения остались. Наиболее логичным шагом для ипотечников стало перекредитование. Novostroy.ru решил узнать у экспертов, кому не стоит надеяться на помощь банков, и каков наихудший исход для проблемных заемщиков?

Novostroy.ru: Как отразилась пандемия на востребованности программы рефинансирования ипотеки?

Наталья Беринчик, сотрудник Агентства Недвижимости ST Realty, эксперт рынка первичной недвижимости: Во время пандемии государство начало поддерживать банковский сектор и, конечно же, сектор строительства. Снижение ключевой ставки Центробанка повлекло снижение ставок по всем кредитным программам для физических лиц.

Те люди, которые кредитовались по ставке от 10% годовых, теперь имеют возможность рефинансировать свою ипотеку под ставку от 7% годовых. Соответственно, пандемия повлекла за собой поддержку данного сектора. Люди получили возможность даже в сложный период (у кого-то сократился доход, стало меньше рабочих часов, сократился объем работы) существенно снизить свою кредитную нагрузку.

В ежемесячном платеже это может отражаться в экономии в нескольких тысячах рублей. Многие клиенты, которые раньше не задумывались об этом, активно обращаются в банки для рефинансирования своей ипотеки.

Ирина Рудакова, эксперт в сфере ипотечного кредитования, создатель проекта Expert.ipoteka: Перекредитование (при этом в обиход давно уже вошёл не совсем корректный для этого вида кредитования термин «рефинансирование») являлось и является востребованным ипотечным продуктом для заёмщиков, независимо от пандемии.

Перекредитование - это способ снизить финансовую нагрузку (уменьшить ежемесячный платёж по займу, и, как следствие, дополнительно и по страховым взносам. Основная и единственная цель нового кредита – полное погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту.  

Конечно, самоизоляция внесла коррективы, и количество запросов на кредитование снизилось, но оно не остановилось. После нескольких снижений ключевой ставки и ставок по ипотечным кредитам повысились спрос и вовлеченность заемщиков в процесс перекредитования. Но я бы обратила внимание как раз на то, что именно благодаря мерам поддержки застройщиков наряду с общим снижением ставок в постизоляционный период возрос спрос на покупку недвижимости в новостройках, так как стал доступен другой ипотечный продукт – льготная ипотека на новостройки с господдержкой (реализуемая банками в рамках Постановления Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году»).

Novostroy.ru: Кому никогда не одобрят перекредитование?

И.Р.: Не перекредитуют того, кому и в случае отсутствия текущих кредитных обязательств не одобрили бы заявку и не выдали бы кредит. Причиной отказа может быть достаточно широкий перечень факторов и оцениваемых банками рисков, начиная от негативной кредитной истории, до предоставления недостоверных сведений (фальсификации документов и т.п.). В некоторых случаях негативным фактором может быть даже отсутствие информации в сети о роде деятельности компании–работодателе потенциального заёмщика.

Для кредитора самое главное, чтобы выданный им заем был погашен в полном объёме и своевременно. Стоит помнить, что банк всегда оставляет за собой право не комментировать причины отказа. В связи с этим необходимо иметь в виду, что, если один банк отказал в выдаче кредита, это не повод не обратиться в другой банк. Разные банки – разные кредитные политики и, соответственно, отличающиеся критерии оценки заемщиков и объектов залога.

Novostroy.ru: Когда стоит рефинансировать свой займ - сейчас или позже? Почему?

Н.Б.: Для начала необходимо рассчитать конкретные выгоды, которые можно получить.

Проценты начисляются ежедневно, если процентная ставка ниже, чем есть по действующему кредиту, или срок кредита, допустим, 10 лет, а размер платежа не комфортен, то можно увеличить срок кредитования, например, до 20 лет и снизить свою кредитную нагрузку.

Конечно, если вы понимаете, что нуждаетесь в рефинансировании, лучше это сделать сразу и не оттягивать до того момента, когда выйдете на просрочку платежей. А после просрочки вам могут уже не предоставить программу рефинансирования.

Ольга Бажутина, генеральный директор компании «Ипотека.Центр»: Однозначного ответа нет, всегда надо подходить индивидуально. Скажу так, - если ставка в вашем действующем кредитном договоре отличается от стандартных среднерыночных более, чем на 1%, остаток долга - не менее, чем 1 млн рублей, и вы не планируете погасить его досрочно в течение ближайших 2 лет – имеет смысл проконсультироваться о возможности рефинансирования.

Но каждый случай уникален. Например, если ваша семья может претендовать на условия так называемой «семейной» ипотеки, то рефинансироваться имеет смысл даже с остатком меньше 1 млн.

И.Р.: Моё мнение по кредитованию и перекредитованию такое: принимая решение в вопросе брать кредит или нет (в независимости от того, кризисное время или нет) всегда стоит руководствоваться разумной необходимостью/потребностью и возможностью заёмщика/семьи заёмщика.

Если у семьи в текущей ситуации нет достаточной уверенности в стабильности финансовых поступлений в ближайшем будущем и нет «подушки безопасности», или если действующая ставка выше рыночной на 1 и более процентных пункта, советую задуматься и посмотреть/просчитать варианты перекредитования/снижения финансовой нагрузки, не вижу необходимости оттягивать и ожидать очередных понижений ставок. Экономическая ситуация меняется ежедневно, и решения следует принимать исходя из текущих реалий.

На мой взгляд, в нашей жизни самый приемлемый вариант для каждой семьи – индивидуальный подход, и определяется он совокупностью множества факторов:

— материальным положением;
— регионом проживания;
— планами на будущее;
— возможностью получить льготные условия, например, социальную ипотеку и т.д.

Также невозможно однозначно предугадать, что будет происходить со стоимостью жилья, стабильностью дохода по всем отраслям или ставками по вкладам и ипотечному кредитованию, особенно, в долгосрочной перспективе.

Так, в начале мая ведущая оценочная группа SRG подвела итоги двух весенних месяцев 2020 года. Выяснилось, что примерно в половине городов РФ стоимость квадратных метров на вторичном рынке выросла на 0,01 – 2,67%. Самое значительное увеличение наблюдалось в Москве. Тем не менее, остаётся неизменным мнение многих экспертов и инвесторов, с которыми я солидарна - самый верный способ сохранить свои сбережения в условиях нестабильной экономики - вложение в недвижимость.

Novostroy.ru: Какие варианты кроме рефинансирования есть у должников? Что сделать, чтобы избежать высокой долговой нагрузки и штрафных санкций от банков?

Валентина Зебницкая, руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг»: Первый вариант ― это ипотечные каникулы. Сейчас гораздо больше банков предлагают эту возможность.

Второй вариант ― долгосрочная помощь родственников. Предполагается, что вы обратитесь к своим близким людям и попросите их в течение полугода ― года помогать вам с выплатой ипотеки.

Все остальные варианты, которые ведут к неплатежам по ипотеке, приводят и к повышению штрафов, пеней по ипотеке, и к риску, что у вас заберут квартиру, реализуют ее по низкой цене, а остаток долга повесят на вас.

Н.Б.: Вы можете рефинансировать все свои кредиты и кредитные карты в один потребительский кредит и платить одному банку под выгодный сниженный процент. Тем самым вы уменьшите и платеж.

Если квартира покупалась для инвестиций, а в данный момент не получается выплачивать за нее ипотеку, есть вариант продать эту квартиру уже с приростом в цене и закрыть тем самым свою нагрузку.

О.Б.: В этом случае возможны реструктуризация и продажа из-под залога.

Общее правило одно – если понимаете, что обслуживать кредит стало сложно, не тяните, – выходите на диалог с банком. Принятие решения о том или ином способе действий займет какое-то время, поэтому не нужно доводить до просрочки.

Novostroy.ru: Каков, на Ваш взгляд, наихудший вариант развития событий для проблемного заемщика?

В.З.: Худший вариант ― ничего не делать, ждать чуда и надеяться, что все пройдет само. В этом случае ипотечный кредитор заберет квартиру через суд и выселит вас. Он продаст ее ниже рыночной стоимости. Вы так и квартиру потеряете, и останетесь с долгами.

Если выплачивать ипотеку вы не можете, и помощи ждать неоткуда, лучший вариант ― процедура банкротства физического лиц. В этом случае ипотечную квартиру, конечно, тоже заберут и реализуют. Однако, во-первых, вы будете жить в этой квартире до момента продажи. Во-вторых, затраты на реализацию квартиры на ваши плечи не лягут. И, в-третьих, остаток долга будет списан.

Н.Б.: Все возможные варианты развития событий прописаны в договоре с банком.

Сначала идут штрафы. И, если заемщик не идет навстречу банку, ничего не делает со своим долгом, хотя, например, он может продать свою квартиру, которая скорее всего возросла в цене и погасить кредит, то банк вправе уже через суд выставить данную квартиру на продажу, погасить сумму долга и остаток выплатить заемщику, но такие выплаты крайне редки.

На заемщика будет наложено такое количество штрафов, что даже сверху от продажи квартиры придется платить по решению суда банку штрафные санкции.

Novostroy.ru: Какие группы должников в текущей ситуации оказались наиболее уязвимыми?

В.З.: Наиболее уязвимыми, как и до этого, оказались семьи с маленькими детьми и пенсионеры. Новая группа должников, которая сейчас появилась, ― те, у кого были неофициальные зарплаты. В связи с кризисом у них потерялась доля неофициального дохода, а официально, по документам, доходы не снизились. Теперь им сложно воспользоваться кредитными/ипотечными каникулами и другими мерами поддержки государства.

Н.Б.: Люди, оставшиеся без работы, оказываются в самой худшей ситуации, поэтому им нужно срочно выходить на связь и решать данный вопрос. Выход есть: либо рефинансировать кредит, либо реструктуризировать.

О.Б.: Не могу сказать, что какие-то группы, но больше в зоне риска сотрудники предприятий тех сфер экономики, которые пострадали несколько больше остальных. Например, туризм.

И.Р.: Среди наиболее пострадавших можно выделить следующие группы:
— граждане с нестабильным доходом и те, кто не имеет возможности/привычки накапливать;
— заемщики, которые помимо ипотечного кредита (займа), а возможно и не одного, имеют дополнительные кредитные обязательства (более 3-5, включая кредитные карты), так называемые «закредитованные» заемщики, у которых расходы по кредитным и заемным обязательствам превышают 50% доходов;
— заемщики, которые в решении возникших внезапно проблем с платежами по текущим кредитным обязательствам, начинают брать новые кредиты и/или займы (в т.ч. в микрофинансовых организациях, где ставки значительно выше) для погашения имеющихся кредитных обязательств, загоняя тем самым себя в безнадежную долговую яму.

Novostroy.ru: Как можно избежать подобных проблем в случае повторения ситуации? Какие меры нужно предпринять заранее?

В.З.: Чтобы избежать повторения ситуации, рекомендуем не быть оптимистичными и брать кредиты очень осторожно. Ваша кредитная нагрузка не должна превышать 10% от дохода. Если кредитная нагрузка на уровне 30%, это уже рискованная ситуация, и вы не застрахованы от кризиса.

Вторая рекомендация ― всегда формировать «подушку безопасности», не тратить все накопления на частичное закрытие кредитов или на поездку всей семьей в Турцию, а формировать запас. Размер «финансовой подушки» для каждой семьи индивидуален, но лучше, чтобы суммы хватило на обязательные платежи в течение полугода, а оптимально ― хотя бы год. В обязательные платежи входят не только кредиты, но и кварплата, оплата образования для детей и прочее. Так вы застрахуете себя как от мировых кризисов, так и от личных семейных.

Новость по данной теме12 августа 2020
Июль 2020 года попал в тройку месяцев с максимальной выдачей ипотеки в истории России, подобные высокие показатели были только в декабре 2018-го и 2019-го, сообщает «ДОМ.РФ». За месяц было оформлено 140 тысяч кредитов на жилье на общую сумму 340 млрд рублей. Это на 40% больше в количественном выражении и на 53% в денежном, чем в июле 2019 года.

Квартиры от застройщиков с акциями

Все спецпредложения

Комментарии

Авторизуйтесь или введите E-Mail

Самое читаемое за месяц

  • Альфонсы на рынке недвижимости: как наивные россиянки лишаются своих квартир?
    13 ноября 2020 12524 4

    Отдав возлюбленному все до копейки, наши женщины чаще идут в суд, чем под венец. Novostroy.ru решил выяснить у экспертов, кто в «группе риска», как вычислить мошенника и не попасться на его уловки, и есть ли у состоявшихся жертв шанс вернуть свою недвижимость.

  • Где в Московской области искать готовое жилье до 500 тысяч рублей
    21 ноября 2020 7637 2

    В Московской области есть предложения жилья на вторичном рынке недвижимости, за которое требуют всего лишь 350-450 тыс. рублей. В основном, это ветхие дома под реновацию — и на первый взгляд, подобные предложения кажутся перспективными: приобрел «квадраты» в старом доме, а через пару лет въехал в квартиру в новостройке. Однако такие схемы получения нового жилья, как отмечают эксперты, очень рискованные.

  • Новостройки октября: шесть новых проектов, московская прописка за 5,3 млн рублей
    12 ноября 2020 6539

    Дефицита в столичном регионе не будет. Застройщики активно выводят в продажу новые проекты. На фоне ажиотажного спроса время для новичков самое подходящее. Надо успеть выжать из этой ситуации максимум.