Глава Центробанка Эльвира Набиуллина назвала околонулевые ставки по ипотеке от девелоперов введением заемщиков в заблуждение. По ее словам, регулятор планирует предпринять меры по этому поводу.
«Центробанк оперирует двумя основными тезисами. Первый — нулевая ставка вводит в заблуждение покупателей (поскольку по факту приходится платить проценты по реальной ставке вперед в виде банковской комиссии, включенной в стоимость квартиры). Второй — банки берут себе на баланс рискованный актив, который не смогут продать по той цене, по которой его покупал ипотечник, поскольку в ту цену включена комиссия. На самом деле, и первое, и второе — это лукавство. Покупатель прекрасно понимает механизм снижения ставки. И идёт на это ради снижения ежемесячного платежа. А банк уже получил разницу между рыночной ценой квартиры и квартиры с включенной комиссией на момент покупки. Даже если банк решит продать квартиру, свою надбавку он уже получил. Возвращать полученное, понятно, никому не нравится. Опять же, если бы банки эта история с низкими ставками не устраивала, то они не стали бы её сами предлагать. Риски могут быть выше в том плане, что вероятность досрочного погашения при таких программах существенно ниже, но это не повод полностью отказываться от таких программ», — поясняет Денис Бобков, генеральный директор аналитической и консалтинговой компании «Недвижимость-Профи».
Скорее всего, считает Бобков, меры Центробанка сведутся к предупреждению покупателей о дополнительных расходах в виде комиссии за снижение ставки, и на рынке новостроек это существенно не отразится.
«Дело в том, что застройщики благодаря массированной рекламе в СМИ и на других носителях создали субсидированной ипотеке по околонолуевым ставкам образ какого-то чудо-механизма, с помощью которого можно приобрести квартиру нереально выгодно. При этом акцент в рекламе делается именно на магии почти нулевых процентов. О том, что квартиры в ипотеку по ставкам близким к нулевым продаются по более высоким ценам, чем аналогичные, реализуемые по классической схеме, никто не кричит. А ведь надбавка может достигать и 25-35%. Риелторы уже массово отмечают, что благодаря созданному фону вокруг субсидированной ипотеки многие покупатели начали при выборе квартиры руководствоваться не реальной стоимостью жилья, а величиной ипотечной ставки. Возможно, это и насторожило представителей Центробанка», — комментирует Руслан Сухий, руководитель инвестиционно-девелоперской компании «Рентавед».
При покупке квартиры за 10 млн рублей с первоначальным взносом в 25% в кредит на 25 лет по льготной ипотеке в 7% ежемесячный платеж составит 53 тысячи рублей, подсчитал Руслан Сухий. Если такая же квартира в кредит по ставке в 0,1% будет стоить порядка 12,5 млн рублей, то при первоначальном взносе в 3 млн ежемесячный платеж составит 32 тысячи. Однако, как замечает эксперт, если квартиру, купленную в ипотеку по низкой ставке, потребуется продать, то можно существенно потерять в деньгах, так как ее реальная рыночная стоимость будет значительно ниже суммы, за которую квартиру купили.
«Может получиться так, что вырученных денег от продажи ипотечной квартиры не хватит, чтобы погасить кредит. В итоге покупатель теряет первоначальный взнос в полном объеме, лишается квартиры и остается должен банку. Также нет никакого смысла досрочно выкупать квартиру, приобретенную в ипотеку по околонулевой ставке. Здесь переплата заемщика скрыта в стоимости жилья, а не в теле кредита. Сэкономить на досрочном выкупе не получится. Если Центробанк запретит застройщикам использовать ипотеку по околонулевым ставкам или ужесточит контроль за такими предложениями, то это отрицательно скажется на спросе, и мы увидим очередной виток падения продаж у застройщиков. Однако не думаю, что такое решение фундаментально изменит ситуацию на рынке жилья. А там сейчас сложилась непростая парадоксальная ситуация, когда цены за последние годы выросли колоссально, а реальные доходы населения, наоборот, упали», — добавил Руслан Сухий.
«На наш взгляд, население давно привыкло к субсидированным программам ипотеки. У покупателей есть понимание их условий. Решение о субсидировании ставок принимают сами девелоперы. Но государство может обязать бизнес более подробно информировать клиентов об условиях программы: сколько в итоге составит переплата, какие есть подводные камни. Это будет положительным решением. Таким образом, рынок станет более прозрачным и понятным для потребителя», — подытожил руководитель аналитического центра «ИНКОМ-Недвижимость» Дмитрий Таганов.
Комментарии 4
Все эти ставки 0,001% и 0,01% и 0,1% - это все мошенничество, которое плохо закончится для банков в первую очередь, только возвращение рыночных цен, отмена ипотеки, экскроу счетов и других мошеннических схем спасет хоть как-то стройку, иначе как в японии на 20 лет и более.
Вся борьба закончится на том, что застройщиков обяжут указывать цену при обычной ипотеке и цену при ипотеке 0,1%. Вот и всё:)
Эльвира сказала что ставка по ипотеке не может быть ниже процентов по офз. Почему вы обо этом не сказали?
Работа ЦБ будет заключаться в полном запрете около нулевой ипотеки. Самые низкие ставки будет давать только государство.
Застрои снимайте цены в 2-3 раза или тикайте из России. Ваш бизнес окончен.
Может быть предложить Денису Бобкову покупать белый хлеб на 10₽ дороже в магазине, но с возможностью оплатить потом через месяц? Допустим, ему это непринципиально. Но тем самым он завышает цену хлеба (производитель черного хлеба тоже поднимет цену)