Кто останется в выигрыше от ипотечных каникул?
В конце зимы, в ожидании тёплого мартовского солнца, растаяли и сердца народных избранников. Валентина Матвиенко и Вячеслав Володин внесли в думу законопроект, по которому оказавшийся у разбитого корыта ипотечный заёмщик может потребовать у банка каникулы. Насколько выгодно это будет заёмщикам, кому положены послабления и что думают по поводу законопроекта банки, Novostroy.ru спросил у экспертов.
Novostroy.ru: 28 февраля в Госдуму внесён законопроект об ипотечных каникулах. Что такое ипотечные каникулы и зачем они россиянам?
Васильева О.Н., к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации: Законопроект подготовлен во исполнение Перечня поручений по реализации Послания Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации от 20.02.2019 об обеспечении внесения в законодательство РФ изменений, предусматривающих предоставление гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.
Согласно законопроекту под ипотечными каникулами понимается отсрочка погашения суммы основного долга и уплаты процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) и установление запрета на применение в указанный период предусмотренных законодательством РФ последствий нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по соответствующим договорам, а также на обращение взыскания на заложенное имущество, в случае если оно является единственным жилым помещением заемщика.
Каникулы нужны россиянам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Они смогут обратиться к кредитору с требованием об установлении «льготного периода» сроком до 6 месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств либо уменьшен размер периодических платежей заемщика.
Алена Анцышкина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Самолет»: Данный законопроект в текущем чтении предполагает возможную отсрочку платежей клиентам, попавшим в сложную ситуацию. Безусловно, такой закон нужен, когда у клиента на законодательном уровне есть возможность решить финансовые трудности, не прибегая сразу к крайним мерам – продаже квартиры или уход в задолженность.
Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования «ПСК»: Ипотечные каникулы имеют как плюсы, так и минусы. С одной стороны, они позволяют снизить финансовую нагрузку на срок от 1 до 12 месяцев. Для многих такие сроки оказываются достаточными, чтобы встать на ноги. С другой стороны, основной долг остаётся неизменным, что влечет за собой увеличение общей суммы выплаты банку за счёт начисляемых процентов на остаток долга.
N.RU: Значит ли этот законопроект, что власти прогнозируют ухудшение материального состояния ипотечных заёмщиков и таким образом хотят не допустить увеличения количества неплатежей и проблемных заёмов у банков?
О.Н.: Совершенно верно, органы исполнительной власти и представители банковского сообщества прогнозируют ухудшение материального состояния ипотечных заёмщиков, в связи с чем и была предложена законодательная инициатива.
А.А.: Появление данного закона, конечно, означает, что Государство будет регулировать и сокращать количество неплатежей и просрочек по кредитам.
И.Т.: Согласно внесённому документу, на ипотечные каникулы смогут претендовать те, кто остался без работы или кормильца; инвалиды I и II групп; временно нетрудоспособные, а также те, чья зарплата снизилась за месяц до обращения за реструктуризацией более чем на 30%. То есть законопроект направлен на поддержку как раз частных случаев. Но выигрывают и банки: им выгоднее предоставить ипотечные каникулы, нежели получить проблемного заёмщика, который вообще не сможет выплачивать ипотеку.
N.RU: Есть ли аналогичные механизмы облегчения участи заёмщиков, оказавшихся в трудной ситуации, сейчас? Как они работают?
И.Т.: До принятия закона банки также предоставляли возможность ипотечных каникул. Но это были именно банковские программы, их принцип действия схож с тем, что предлагают депутаты. За исключением, пожалуй, срока действия: в законопроекте максимальный срок – полгода, а у банков этот срок может длиться до года. Помимо этого, заёмщик может обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.
А.А.: На текущий момент люди, которые попали в сложную финансовую ситуацию, напрямую зависят от решения банка. Если банк лоялен и готов пойти клиенту навстречу, то банк может согласовать клиенту отсрочку платежей по процентам. Совсем не платить кредит клиент не может, это также регулируется на законодательном уровне – платежи по кредиту должны поступать в обязательном порядке, хотя бы по телу кредита. К примеру, в ГК «Самолет» мы предлагаем нашим клиентам ипотечные каникулы на год при первом взносе 30%. Это может быть удобно для тех, кто снимает квартиру и ждёт, пока их квартира построится. За год можно что-то накопить, отложить, чтобы проще было платить за кредит и аренду. Идеально, когда за этот год квартира в новостройке будет готова.
Ромашкова И.И., к.ю.н., доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации: На сегодня ипотечное кредитование регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019), который не содержит аналогичного механизма облегчения участи заемщиков.
При этом нормы данного закона позволяют заемщику получить отсрочку платежа по кредиту с согласия кредитной организации (банка) по письменному заявлению с указанием трудной жизненной ситуации. Далее решение принимается кредитором (банком). Срок отсрочки тоже на усмотрение банка. Плюс ко всему банк имеет права взыскать с должника убытки возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
N.RU: Выгодны ли ипотечные каникулы банкам? Если да, то в чем их выгода?
О.Н.: На наш взгляд, пока сложно судить о выгоде для кредитных организаций, так нормы полностью еще не сформулированы.
И.Т.: Конечно, бесследно ипотечные каникулы для банков не проходят: это по сути реструктуризация задолженности, что влечёт изменение категории качества ссуды и нагрузку на внутренние резервы банка. Тем не менее, банку выгодней предоставить временные льготы и подождать, пока заёмщик решит свои финансовые трудности, чем потерять клиента.
Если смотреть с точки зрения выгоды для банка между двумя вариантами развития событий: ипотечные каникулы для клиента, после которых он продолжит исправно обслуживать свой кредит или уход клиента в просрочку и полное отсутствие платежей по кредиту, суды и прочее, то ответ очевиден, выгоднее отсрочка платежа в виде ипотечных каникул. Другой важный вопрос – это срок ипотечных каникул: чем дольше клиент не обслуживает кредит, тем это менее выгодно банку.
N.RU: Как Вы считаете, сколько россиян захотят воспользоваться ипотечными каникулами?
И.И.: Темпы роста задолженности по итогам 2018 года составляют 35%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам — 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений. Прогноз Минэкономразвития России — к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%. Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.
Следовательно, многие граждане имеющие долги по ипотечному кредитованию захотят воспользоваться ипотечными каникулами. При этом не все смогут их получить, так как законопроект устанавливает ипотечные каникулы только для граждан, потерявших работу, получивших инвалидность I и II группы, для тех, кто потерял кормильца, а также в случае временной нетрудоспособности в течение двух месяцев и в случае снижения семейного дохода супругов более чем на 30%.
Кроме того, по истечении «ипотечных каникул» платежи, предусмотренные договором, продолжают осуществляться в размере и с периодичностью, установленной договором. При этом платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение «ипотечных каникул», подлежат уплате на первоначальных условиях, в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты. Законопроектом предлагается исключить норму об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности.
Можно отметить, что наметившаяся положительная тенденция развития ипотечного рынка скорее всего сохранится и в последующие годы. Основные банки – лидеры ипотечного рынка пока не планируют с него уходить, а некоторые из них проводят политику рефинансирования ипотеки, оформленной в других банках, привлекая чужих клиентов более низкими ставками. Последняя тенденция выглядит достаточно оптимистично, поскольку, при снижении интереса к ипотечному кредитованию, банки не проявляли бы подобной инициативы.
Рассматривая структуру ипотечного рынка, заметно, что отходя от традиционных, «обезличенных» отношений, банки все более заинтересованы в индивидуальном подходе к клиенту, включая возможность изменения условий кредитования в зависимости от набора определённых факторов.
А.А.: По опыту ипотечных каникул в нашей компании, клиенты, которые снимают квартиру, очень заинтересованы в программе ипотечных каникул. Что касается, законопроекта, то клиенты, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, обязательно воспользуются программой, т.к. лучше получить отсрочку платежей, чем уходить в просрочку по кредиту.
Комментарии